Seguros colectivos o individuales

Sumado al sistema de previsión de salud obligatorio (Fonasa o Isapre), se encuentran los seguros complementarios. Como su nombre indica, son un complemento que ayuda a enfrentar los gastos en salud. Permiten reembolsar gastos médicos después que hayan operado los sistemas de salud previsional y el deducible.

Existen dos grandes grupos de seguros complementarios a los que un ciudadano puede llegar a tener acceso: los colectivos, generalmente contratados por las empresas para sus colaboradores, y los individuales, que se negocian directamente con una clínica privada.

A continuación, se puede observar una comparación entre ambas opciones sobre qué porcentaje del gasto neto final en salud, tras reducir lo costeado por la Isapre o Fonasa, han cubierto, en promedio, cada año desde 2019.

Si bien se analizan como opciones independientes, vale destacar que no son excluyentes. Es decir, una persona puede contratar ambos tipos de seguros complementarios al mismo tiempo.

Copago medio anual
Comparación y evolución anual del porcentaje del copago que termina pagando el paciente tras el reembolso de los seguros colectivos y de clínicas, entre 2019 y 2024.

• En estos 5 últimos años, los seguros colectivos han demostrado cubrir un mayor porcentaje de los gastos en salud. Esta diferencia se acentuó en el año 2022, llegando a superar a la opción de clínica por 11 puntos porcentuales.
  
  
• Esta comparación muestra que los seguros colectivos son una mejor alternativa, pues el costo final que debe costear el asegurado es claramente inferior al que debe afrontar quien contrata un seguro complementario con una clínica, que es más cercano al 50%.
  
  

Algunas de las principales diferencias a la hora de contratar un seguro complementario colectivo o uno individual de una clínica son:

• En los colectivos el financiamiento puede ser 100% por parte de la empresa o contributario, rondando usualmente el 80%, 70% o 50%. En cambio, en los seguros individuales el financiamiento es 100% particular.
  
  
• Además, estos últimos son voluntarios y no tienen un tiempo de permanencia mínimo, a diferencia de los colectivos, en los que el asegurado debe permanecer un año como mínimo.
  
  

Ahora bien, las coberturas del copago pueden depender de la atención que se requiera. De hecho, ahí existe una clara diferenciación entre los seguros colectivos e individuales. Los primeros, cuyo contratante es la empresa, ofrecen coberturas paquetizadas con un mismo plan para los distintos tipos de atención. Los segundos, contratados directamente por una persona particular o a través de una empresa, pero con una póliza individual para el particular, ofrecen coberturas individuales para cada tipo de atención.

Copago por tipo de atención
Comparación anual del porcentaje del copago que termina pagando el asegurado tras el reembolso de los seguros colectivos y de clínicas según el tipo de atención, entre 2019 y 2024.

• Para las atenciones ambulatorias, los seguros de clínicas se han mostrado como una mejor opción en los años analizados. Mientras que los pacientes de seguros colectivos han costeado en promedio un 44% del copago, los de clínicas tan solo un 33%.
  
  
• La situación es muy distinta en el caso de las hospitalizaciones. Los asegurados con clínicas han pagado de media un 58% del copago en los últimos 5 años por esta atención. En cambio, aquellos que cuentan con seguro colectivo, solo han tenido que costear un 36%.
  
  
• Las hospitalizaciones son el tipo de atención con mayor cobertura por parte de los seguros colectivos y además esta ha ido aumentando. Si en 2019 sus asegurados pagaban un 43% del copago, desde 2022 se ha reducido hasta un 32%.
  
  
• En el caso de los cuidados por maternidad, los colectivos también han sido una mejor opción. Si bien en 2019, los seguros de clínicas ofrecían una cobertura ligeramente superior, en los años posteriores, los colectivos han mejorado la suya, permitido a las aseguradas pasar de pagar un 46% del copago a un 40%. Mientras que quienes contaban con seguro privado de clínicas llegaron a costear un 58% del copago en 2023 por sus atenciones de maternidad. Sin embargo, en lo que va de 2024, la diferencia se ha reducido drásticamente, como se puede observar la gráfica.
  
  
• La mayor diferencia entre ambas opciones de seguro complementario se produce en los cuidados de salud mental. Los asegurados en colectivos han pagado en promedio un 223% más por este tipo de atención.
  
  
• En 2020, año golpeado por la pandemia de COVID, la salud mental fue la atención con mayor cobertura en ambos tipos de seguros complementarios. Los pacientes que se atendían por esta razón y contaban con seguro privado de clínica ese año pagaron tan solo un 7% del copago.
  
  
• Desde entonces, los reembolsos ofrecidos por los seguros han disminuido, y en los últimos dos años los asegurados han costeado un porcentaje incluso más alto que el de 2019.
  
  

Surge, además, la pregunta de cómo varía el respaldo financiero de estos seguros entre clientes de Fonasa e Isapre. El primer reembolso pagado respecto al costo total de una prestación de salud viene de parte de este seguro obligatorio, por lo que termina afectando también al posible reembolso que realice el seguro complementario contratado.

Copago por previsión de salud
Comparación anual del porcentaje del copago que termina pagando el asegurado tras el reembolso de los seguros colectivos y de clínicas según la previsión de salud: Fonasa o Isapre, entre 2019 y 2024.

• Ambos seguros complementarios ofrecen mejores coberturas para los beneficiarios de Fonasa, reduciendo el copago que pagan en promedio tanto aquellos que eligen uno de clínica como los que optan por uno colectivo.
  
  
• Los clientes de Isapres con seguro colectivo han promediado un copago de 41% y los de clínica un 51%. Para los afiliados a Fonasa, la media ha sido 37% en colectivo y 41% con seguro de clínica.
  
  
• Mientras que en la combinación de los seguros complementarios con Isapre se observa que los de clínica han ofrecido una cobertura más baja todos los años analizados, en el caso de Fonasa es más irregular: en 2019 y 2024 los seguros colectivos han sido una mejor opción, mientras que en el resto de los años lo han sido los de clínicas.
  
  
• La combinación más variable interanualmente ha sido la de Fonasa y seguro de clínica:  en 2020 aumentó un 19% el copago respecto al año anterior, en 2021 se redujo en un 22% y en 2022 subió un 20%. Los dos años siguientes se redujo: 13% en 2023 y 9% en lo que va de 2024.
  
  

Las necesidades sanitarias también varían por género, y, por lo tanto, los planes ofrecidos por los seguros complementarios, tanto colectivos como de clínicas, son diferentes entre hombres y mujeres. De ahí que se antoje necesario evaluar esta variable.

Copago por género
Comparación anual del porcentaje del copago que termina pagando el asegurado tras el reembolso de los seguros colectivos y de clínicas según género, entre 2019 y 2024.

• La diferencia entre géneros no es muy destacable. Si bien los hombres tienen que asumir un mayor copago, la variación es casi imperceptible para aquellos con seguro colectivo: en hombres el promedio es 40,4% y en mujeres 39,7%. En los de clínicas sí es más notorio: de media, los hombres (51,7%) han tenido que costear un copago 5 puntos porcentuales mayor que el de las mujeres (46,3%).
  
  
• En consecuencia con lo mencionado, para los hombres existe una mayor diferencia entre ambos tipos de seguros complementarios que para las mujeres. Para el género masculino la diferencia promedio en estos años es de un 28% más de copago con los seguros de clínicas, mientras que en el femenino ronda el 17%, también con mayor copago en clínica.
  
  
• Como se puede observar en la visualización, la peor combinación es la de hombre con seguro de clínicas. En 4 de los 6 años analizados, las personas que cumplen estas condiciones han tenido que costear más de la mitad de sus gastos en salud.
  
  

Por supuesto, la edad puede ser otro factor a considerar.

Sumar información que pueden mandarnos desde Metlife sobre la influencia de la edad en los seguros colectivos o de clínicas. Quizás en los primeros tramos etarios es mucho más común tener seguro colectivo y en los últimos empieza a optarse más por el de clínica. Datos que no se observen en el gráfico

Copago por edad
Comparación anual del porcentaje del copago que termina pagando el asegurado tras el reembolso de los seguros colectivos y de clínicas según tramo etario, entre 2019 y 2024.

• Para los más jóvenes y los mayores, la comparación entre seguro colectivo y de clínicas es similar: en los primeros la diferencia media es de 13% y en los segundos 15%. Eso sí, el copago de los mayores de 50 años (46% en promedio) es superior al de los menores de 29 (42%).
  
  
• En los dos tramos etarios comprendidos entre los 30 y los 49 años las comparaciones entre seguros cambian bastante. En el primer decenio (30 a 39 años), aunque la cobertura ha mejorado, la diferencia entre clínicas y colectivos es muy notoria. Contar con seguro de clínica ha implicado asumir en promedio unos costos 42% mayores que los de los colectivos, para los treintañeros.
  
  
• En el tramo de 40 a 49 años, las cifras han sido irregulares durante los años analizados. De 2019 a 2021 las clínicas ofrecían copagos inferiores: en 2020, los asegurados por clínicas que tenían entre 40 y 49 años tuvieron que pagar solo un 28% de sus gastos en salud. Durante los 3 siguientes años (2022, 2023 y 2024) las clínicas, como en el resto de los tramos etarios, han ofrecido una menor cobertura, conllevando que los asegurados paguen sobre un 44% de sus costos por atenciones de salud.
  
  

Conclusión…